Guía de Préstamos Estudiantiles

Gestión de préstamos estudiantiles para futuros graduados o recién graduados

La situación: tú tienes préstamos estudiantiles y te gradúas en dos o cuatro meses; o te acabas de graduar y estás a punto de comenzar a pagar la deuda de tu préstamo estudiantil (todavía te encuentras en el período de gracia).

Lo que ofrece esta página: un resumen de los recursos y pasos que debes seguir para crear un plan de pago adecuado para ti.

Graduarse con un título es estimulante. Antes de comenzar tu nueva carrera o dirigirte a una escuela de posgrado o profesional, deseas un pequeño descanso, ¿verdad? lo último en lo que quieres pensar es en tus préstamos estudiantiles. Pero tomarte el tiempo ahora para hacer el mejor plan de pago puede ahorrarte mucho dolor de cabeza y dinero más adelante.

Antes de comenzar a planificar, consulta estos dos breves videos de descripción general.

Realiza el asesoramiento de salida para préstamos federales directos

Este paso es obligatorio para cualquier persona que haya recibido un préstamo federal directo de cualquier tipo. La sesión en línea proporciona información completa sobre los requisitos y las opciones de pago, pero debes completarlo en una sesión. Por lo tanto, recordar más tarde los detalles cubiertos puede ser difícil. Obtén una vista previa de la sesión o ten una copia de seguridad de impresión. Ve el PDF de la Guía de asesoramiento para salidas de 2018.

Evalúa tu deuda total y tu capacidad para pagar

Paso 1

Conoce todos tus préstamos, términos y administradores

Para administrar mejor el pago de tu préstamo estudiantil, primero debes controlar tu deuda total. ¿Tienes solo préstamos federales, préstamos privados o una combinación de ambos? La mayoría de los prestatarios tienen varios préstamos. Cada préstamo puede tener un valor principal (monto prestado), una tasa de interés, un pago mensual y un administrador de préstamos diferentes.

• Utiliza nuestra hoja informativa interactiva Mis préstamos estudiantiles para registrar información importante sobre cada préstamo. Puedes completar tu información en el PDF e imprimirlo o guardarlo en tu computadora. La información que se registrará incluye la fecha en que obtuviste el préstamo, el monto que pediste prestado, la tasa de interés, el monto del pago mensual, la fecha de vencimiento, el administrador del préstamo y otros detalles.

• Busca todos tus préstamos federales e información sobre ellos utilizando el Sistema Nacional de Datos de Préstamos para Estudiantes. Necesitarás tu FSA ID (Federal Student Aid ID) para crear una cuenta o iniciar sesión en tu cuenta existente.

  Si no tienes una FSA ID, crea una en el sitio de préstamos federales. Para obtener respuestas a preguntas sobre una FSA ID, haz clic aquí.

Crea y mantén un archivo de respaldo con la documentación de todos tus préstamos.

• Enumera información sobre cada préstamo privado. Busca los documentos originales de tu préstamo para identificar la información necesaria. Tu administrador de préstamos o prestamista también debería haberte enviado un calendario de pagos que indique el monto del pago mensual y la cantidad de pagos. Si no tienes dicho programa, pero tienes los documentos originales del préstamo, puedes estimar un pago mensual para cada préstamo utilizando esta calculadora de pago proporcionada por FinAid.org. Para obtener información actualizada, es posible que debas comunicarte con el administrador del préstamo; la información de contacto debe proporcionarse en la documentación original.

• Crea una cuenta con cada administrador de préstamos si aún no lo has hecho. Es tu responsabilidad mantener actualizada toda tu información de contacto con todos los administradores de tus préstamos, tanto para préstamos federales como privados. Si te mudas a una nueva residencia o cambias tu teléfono o dirección de correo electrónico, por ejemplo, no es trabajo del prestamista o administrador encontrarte. Por lo tanto, mantente actualizado con tu información, abre todas las comunicaciones posibles con los administradores o prestamistas (digitales o en papel) y mantén un registro en papel o una copia de seguridad digital segura de todos los registros y todas las comunicaciones que puedas recibir.

  Consejo: crea y mantén un archivo de respaldo con la documentación de todos tus préstamos. Recuerda agregar la documentación para cada nuevo préstamo.

• Anota cuándo vence cada primer pago y el monto a pagar. El administrador de cada préstamo debe enviarte los detalles de cuándo comienza el pago, el valor de cada pago mensual y su fecha de vencimiento.

Paso 2

Calcula tu pago mensual total para todos los préstamos combinados

Basa estos pagos mensuales en el plazo de pago estándar de los préstamos federales para estudiantes: 10 años. Si tus préstamos privados tienen un plazo más corto o más largo, usa el pago mensual proporcionado por tu prestamista o administrador o usa la calculadora que se indica a continuación.

• Para obtener un total de tus préstamos federales, inicia sesión en tu cuenta en studentaid.gov usando tu FSA ID y usa la Calculadora de pagos. (Esta herramienta también te dará pagos mensuales estimados para diferentes programas de pago además del estándar).



• Para tus préstamos privados, totaliza manualmente los pagos mensuales de todos los préstamos privados como se indica en tu hoja informativa.

• Para el total de pagos estimados que adeudarás cada mes, suma los totales mensuales de tus préstamos federales y privados.

Consejo: en realidad, la mayoría de los prestatarios tienen varios préstamos diferentes con diferentes pagos mensuales y administradores de préstamos, pero este total general te permitirá estimar el "costo" y tus mejores opciones de pago.

Paso 3

¿Puedes permitirte pagar el total de los pagos mensuales de tu préstamo?

¿O esta cantidad es demasiado grande para tus ingresos?

La respuesta a esta pregunta depende de tus ingresos y gastos de manutención. En general, una "relación entre el servicio de la deuda y los ingresos" del 10% o menos se considera factible. Eso significa que los pagos mensuales totales del préstamo equivalentes al 10% o menos del ingreso mensual del prestatario (ingreso bruto ajustado) se consideran asequibles. Algunos prestatarios pueden pagar, como "máximo", pagos mensuales totales equivalentes al 15% de los ingresos mensuales.

Para evaluar la asequibilidad del total de tus préstamos estudiantiles, debes comparar el total de tus obligaciones de pago del préstamo con el 10% (hasta el 15%) de:

• Tus ingresos reales (si ya tienes un trabajo en tu campo o un trabajo que planeas mantener), o

• Tu ingreso proyectado para comenzar una carrera en la(s) ocupación(es) que estés buscando empleo.

  Si has estado buscando trabajo, es posible que conozcas los rangos de salario de entrada en tu campo. Muchos centros de carreras universitarias ofrecen recursos para ayudarte en esta tarea.

  También puedes encontrar salarios de nivel de entrada estimados utilizando estas fuentes en línea.

  • The Buscador de Sueldos en CareerOneStop.org, patrocinado por el Departamento de Trabajo de EE. UU. Puedes ver los rangos de salario para 900 ocupaciones específicas por ciudad o estado. Esta herramienta informa los rangos de salarios bajos, medios y altos. Los trabajos de nivel de entrada probablemente estarán en el rango "bajo"; así que usa esa cifra para tu estimación..

  • También verifica los salarios de nivel de entrada para tu campo en Salary.com. Muchos centros de carreras universitarias utilizan este sitio, aunque es un sitio comercial. Advertencia: el sitio estará encantado de vender varios informes personalizados, solo usa su práctica herramienta gratuita de salario de nivel de entrada.

Crea tu plan de pago

El objetivo de un buen plan de pago es doble:

1. Pagar la deuda lo más rápido posible para reducir los costos de intereses.

2. Seleccionar un plan que te permita administrar la deuda, sin que la deuda te arrastre hacia abajo.

En este paso, primero verás por separado las estrategias de pago de tus préstamos federales y préstamos privados (si corresponde). Los planes de pago de préstamos federales ofrecen muchas más opciones que los préstamos privados.

Además, la mayoría de los prestatarios tienen más préstamos federales que privados. Después de estos pasos separados, verás cómo unir todo para obtener el mejor enfoque.

Paso 4

Revisa todas tus opciones de pago de préstamos federales

Las opciones de pago en el cuadro a continuación se aplican a los préstamos del Direct Loan Program (subsidiados y no subsidiados), los Préstamos Stafford (subsidiados y no subsidiados) y los préstamos Direct PLUS otorgados a estudiantes. Si tienes préstamos federales Perkins, comunícate con la institución educativa que otorgó el préstamo para conocer las opciones de pago. Si tienes un préstamo Plus para padres, consulta nuestra página para Padres: Administración de préstamos como parte del financiamiento de la educación universitaria de su hijo.

Puedes comparar los pagos mensuales de cualquiera de estos planes de pago utilizando la Calculadora de Pagos. Para usar automáticamente las cifras de tus préstamos del Centro Nacional de Datos de Préstamos para Estudiantes en la calculadora, inicia sesión en tu cuenta con tu FSA ID.

La herramienta para Pagar Deuda Estudiantil de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor también puede ayudarte a comparar opciones y determinar cuáles son las mejores para ti.

Las opciones tradicionales incluyen:

• Plan de pago estándar - pagos fijos durante un período de 10 años. Obtienes este plan si no eliges otra opción.

• Plan de pago gradual - los pagos comienzan con un monto bajo y aumentan cada dos años durante un período de 10 años.

• Plan de pago extendido - para prestatarios de préstamos del Direct Loan Program que tienen más de $30,000 que reembolsar. Los pagos pueden ser fijos o graduados (comenzar con poco y aumentar) durante un período de hasta 25 años.

Este cuadro de StudentAid.gov compara los términos de los planes tradicionales.

¿Sería una opción inteligente un préstamo federal de consolidación?

Si tienes más de un préstamo federal para estudiantes, combinarlos en un único préstamo federal directo de consolidación puede simplificar el pago. Si necesitas reducir tu pago mensual, es posible que también puedas extender el plazo de pago de un préstamo consolidado utilizando un plan de pago contingente a los ingresos. Sin embargo, pagarás más intereses en general con un plan extendido. Utiliza esta sección de preguntas y respuestas de StudentAid.gov para considerar las posibles ventajas y desventajas de un préstamo directo de consolidación.

Si tienes más de un préstamo federal para estudiantes, combinarlos en un único préstamo federal directo de consolidación puede simplificar el pago.

Advertencia: en la mayoría de los casos, ni siquiera pienses en consolidar préstamos federales con préstamos privados. Debido a que los préstamos privados no se pueden incluir en un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program federal, la consolidación de préstamos federales con préstamos privados requiere un préstamo privado. Como resultado, perderías las protecciones y muchas opciones de pago flexibles que tienen tus préstamos federales. Haz clic aquí para ver una breve revisión sobre algunas cuestiones de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Opciones de pago flexibles basadas en los ingresos

Los planes flexibles basados en los ingresos te permiten seleccionar un plan que se ajuste al monto de tu pago mensual, a tus ingresos y capacidad de pago. Estos planes también incluyen plazos que se extienden más allá del plazo estándar de 10 años. Si no has pagado tu préstamo en su totalidad al final del plazo extendido, se condonará el saldo pendiente; sin embargo, este saldo condonado generalmente está sujeto a impuestos como ingreso. Además, pagarás más intereses generales sobre estos términos extendidos.

Los planes basados en ingresos incluyen:

• Planes de pago según tus ingresos, PAYE (desde 2012) y REPAYE (desde 17/12/2015) - pagos basados en el 10% de tus ingresos discrecionales, pero nunca más que el pago estándar. Hasta 20 años para pagar.

• Planes de pago basados en ingresos, IBR - pagos basados en el 10% de tus ingresos discrecionales (préstamos nuevos desde el 1 de julio de 2014) o el 15% de tus ingresos discrecionales (préstamos antes del 1 de julio de 2014) pero nunca más que el pago estándar. Hasta 20 años (préstamos posteriores al 1/7/14) o 25 años (préstamos anteriores al 1/7/14) para pagar.

• Planes de pago condicionados a los ingresos, ICR - pagos basados en un porcentaje de tus ingresos discrecionales. Hasta 25 años para pagar.

Este cuadro de StudentAid.gov compara los términos de los planes de pago basados en los ingresos

No te dejes engañar por las estafas de consolidación de préstamos estudiantiles

Los prestamistas privados inescrupulosos anuncian que pueden obtener la condonación o el perdón de la deuda de préstamos estudiantiles. Todo lo que están haciendo es cobrar mucho dinero por presentar un préstamo directo de consolidación federal, algo que cualquier prestatario puede hacer de forma gratuita. Además, sus "servicios" NO PUEDEN cancelar o perdonar la deuda de préstamos estudiantiles.

• El Secretario de Educación Arne Duncan destaca estas estafas de alivio de la deuda dirigidas a los estudiantes en el video de la izquierda.

• Un aviso al consumidor de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor detalla el problema.

• Nerdwallet te dice cómo reconocer estas estafas.

¿Se aplazan los préstamos si asistes a una escuela de posgrado o profesional?

¿Qué pasa con otras situaciones que pueden calificar para el aplazamiento o la indulgencia?

Sí, si te inscribes en una escuela de posgrado o profesional (y eres al menos un estudiante de medio tiempo), es posible que se difiera el pago de tus préstamos estudiantiles federales directos y préstamos Perkins. Si tienes préstamos subsidiados, el gobierno paga los intereses durante el aplazamiento. Si tienes préstamos no subsidiados, los intereses continúan acumulándose durante el aplazamiento y pueden capitalizarse en el capital del préstamo cuando finaliza el aplazamiento y comienza el pago.

También puedes calificar para un período de aplazamiento de los pagos de los préstamos federales para estudiantes si estás en servicio activo en el ejército, estás experimentando un período de desempleo o estás trabajando en ciertas ocupaciones (consulta la siguiente sección).

Lee estas preguntas y respuestas de StudentAid.gov para obtener una explicación más completa del aplazamiento y la indulgencia.

¿Qué pasa con los programas que pueden calificar para la condonación de préstamos estudiantiles?

Después de haber sido maestro de tiempo completo durante al menos cinco años en campos calificados y en escuelas calificadas de bajos ingresos, puedes solicitar la condonación o cancelación de una cierta cantidad de algunos préstamos federales para estudiantes. Lo mismo sucede si te desempeñas en ciertos puestos de servicio público. Debes solicitar estos programas.

Esta sección de preguntas y respuestas de StudentAid.gov proporciona detalles y recursos adicionales para estos programas.

Las preguntas y respuestas también cubren otras circunstancias que pueden calificar para la cancelación o condonación del préstamo; estos incluyen discapacidad total y permanente, muerte, ciertos cierres de escuelas y otras situaciones.

Consejo: Registrarse para pagos directos de préstamos ya que pueden reducir tu tasa de interés en aproximadamente un 0.25%. Algunos prestamistas también pueden ofrecer un descuento por pagar a tiempo durante los primeros doce meses o más. Consulta con los administradores de tus préstamos para obtener detalles sobre los descuentos que pueden ofrecer.

Si estabas inscrito en una instalación que fue cerrada por una de estas instituciones o alguna otra institución similar, es posible que obtengas la cancelación (condonación) de préstamos federales.

¿Asististe a una escuela con fines de lucro que ha cerrado?

En los últimos años, varias universidades con fines de lucro han cerrado sus puertas, a menudo como resultado de investigaciones y sanciones del gobierno federal. Estas instituciones incluyen muchas ubicaciones operadas por ITT Servicios Educativos (ITT Institución Técnica), Corporación de Gestión Educativa (Colegio Brown Mackie), Sanford-Brown, Los Institutos de Arte, Le Cordon Blue, Colegio Westwood y Colegios Corinthian (Everest, Heald, WyoTech).

Si estabas inscrito en una instalación que fue cerrada por una de estas instituciones o alguna otra institución similar, es posible que obtengas la cancelación (condonación) de préstamos federales. Si fuiste ex alumno, en algunos casos, también puedes calificar para la cancelación (condonación) de un préstamo federal. Para obtener más información sobre este proceso, consulta esta sección de preguntas y respuestas de StudentAid.gov. Ten en cuenta que, por lo general, incluso si reúnes los requisitos, debes solicitar la cancelación del préstamo; no es automático. También puedes llamar al 1-800-4FEDAID para obtener información sobre tu situación particular.

Paso 5

Revisa tus opciones de pago de préstamos estudiantiles privados

Ya has recopilado datos sobre tus préstamos estudiantiles privados en tu hoja informativa. Para que puedas ver si, como la mayoría de los préstamos privados, tus préstamos privados tienen tasas de interés más altas que tus préstamos federales. ¿Tienen intereses fijos o variables? Muchos préstamos privados tienen tasas variables. Dependiendo de los términos de tus préstamos estudiantiles privados, es posible que desees considerar algunas de las siguientes opciones.

• Consolidar tus préstamos privados en un solo préstamo. Si tienes buenos ingresos y un puntaje crediticio alto, es posible que puedas refinanciar tus préstamos estudiantiles privados en un solo préstamo a una tasa de interés más baja. Debido a que las tasas de interés se encuentran actualmente en un mínimo histórico, es probable que aumenten en el futuro. Si puedes obtener una tasa de interés fija más baja, esa podría ser una buena opción. Asegúrate de que ningún préstamo de consolidación tenga una multa por pago anticipado. Este breve artículo de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ofrece sugerencias adicionales sobre la consolidación de préstamos privados para estudiantes.

• Determina qué opciones, si las hay, pueden ofrecer tus prestamistas privados para aplazamiento o indulgencia.

• Primero, considera liquidar préstamos privados con intereses altos. Si tienes dinero extra o haces un esfuerzo por liberar dinero extra de tu presupuesto, hacer pagos regulares hacia el capital de un préstamo con tasa alta puede reducir su costo y acortar el tiempo de amortización. Antes de intentar esto, asegúrate de que el préstamo no tenga multas por pago anticipado.

• Registrarse para pagos automáticos puede proporcionar un pequeño descuento. Consulta con tu administrador de préstamos.

Revisa tu plan de pago anualmente

Una revisión anual de tu plan de pago de préstamos estudiantiles te ayudará a adaptar este plan a tus circunstancias laborales y de vida actuales.

Por ejemplo, una promoción laboral con un aumento de salario puede permitirte realizar pagos adicionales hacia el principal de tu préstamo más caro. Dichos pagos adicionales de capital pueden acortar tanto la cantidad que pagas en intereses como el tiempo hasta el pago total. Por otro lado, si tu empleo ha cambiado con el resultado de que estás ganando menos dinero, puedes optar por cambiar a uno de los planes de pago federales basados en los ingresos para ayudar a aliviar el estrés en tu presupuesto hasta que te recuperes financieramente. Uno de los beneficios de los préstamos federales es que puedes cambiar los planes de pago según sea necesario; no suele ocurrir lo mismo con los préstamos privados.

Como ilustran estos ejemplos, hacer una revisión anual de cómo va el pago de tu préstamo puede ayudarte a continuar cumpliendo tu+ objetivo de pagar los préstamos estudiantiles lo más rápido posible sin causar dificultades financieras.

¿Puedes salir de la deuda más rápido? ¡Es posible!

¿El pago de la deuda de préstamos estudiantiles tiene que sobrecargar tu presupuesto durante 10 a 20 años? No necesariamente. Las experiencias de varios prestatarios sugieren que hacer del pago de la deuda una prioridad máxima durante uno o dos años después de la graduación les ha permitido pagar incluso decenas de miles en solo unos pocos años. Si bien esta evidencia es anecdótica, no proviene de un estudio confiable, aquellos que informaron acortar el pago de la deuda utilizaron una o más de estas estrategias:

• Haz pagos adicionales todos los meses para pagar la deuda. Incluye este dinero extra en tu presupuesto.

• Para liberar dinero extra, gasta menos en gastos de manutención, incluidos alojamiento, transporte, ropa, cenas y entretenimiento. Por ejemplo, la mayoría de las personas que trabajaron primero en el reembolso continuaron compartiendo un apartamento de precio modesto y conduciendo sus autos viejos. Comían fuera una vez a la semana o menos, gastaban poco en entretenimiento por cable / Internet y buscaban eventos gratuitos. Dejaron las compras como actividad recreativa.

• Consigue un trabajo extra y dedica todos esos ingresos al pago de la deuda. Hace poco leímos sobre un recién graduado que tenía un buen trabajo como ingeniero. También atendía mesas todos los fines de semana y usaba esos ingresos adicionales junto con un porcentaje de su buen salario para pagar cantidades significativas de su deuda.

• Pon los ingresos liberados o adicionales para pagar primero tu préstamo más caro. Suele tratarse de un préstamo privado. Alternativamente, paga primero tu préstamo más pequeño. Elige la estrategia que te brinde el mayor incentivo.

• Si continúas con tus estudios graduados o profesionales, haz arreglos para continuar pagando los intereses de los préstamos en los que, aunque el pago se difiera, los intereses se acumulen y se agregan al capital del préstamo. Muchos administradores ofrecen este tipo de opciones de pago, así que consulta los detalles.

Más recursos

Devolviendo tus préstamos, una descripción general descargable de StudentAid.gov en inglés o español.

Los diez mejores consejos sobre préstamos estudiantiles para recién graduados del Proyecto sobre la Deuda Estudiantil en el Instituto para el Acceso y el Éxito Universitarios (ticas.org)